Sektor perbankan digital Indonesia membutuhkan dukungan terkoordinasi dan integrasi data

Penulis: Suryaputra Wijaksana, Bank Asia Tengah dan Juan Tarijan Tetangina, Jakarta

Ledakan perbankan digital Indonesia atau ledakan “bank baru” telah melambat. Investor sekarang menghindari bank digital yang dulunya gemilang, dan mengirimkannya Jatuhnya harga saham Seiring dengan sektor padat modal lainnya. Startup menahan penjualan dan promosi. Faktor global sebagian harus disalahkan, karena ketakutan resesi dan kebijakan moneter yang lebih ketat mengancam untuk meningkatkan biaya uang dan membuat investasi di sektor-sektor yang padat teknologi tidak diinginkan.

Layanan perbankan digital model bisnis Hal ini menimbulkan beberapa tantangan terhadap kelangsungan sektor ini di Indonesia. Dalam jangka pendek, bank digital mengeluarkan biaya lebih tinggi karena biaya akuisisi konsumen yang semakin tinggi biaya dana, selain belanja modal yang signifikan. Preferensi konsumen Indonesia terhadap bank konvensional yang mapan setelah krisis keuangan Asia Bank bekerja Bagian dari kesalahan.

Meskipun penetrasi seluler tinggi, kecepatan internet broadband rata-rata di Indonesia tinggi di belakang teman-temannya, mempersulit perbankan digital bagi konsumen. Bank digital juga perlu merekrut tenaga kerja yang lebih paham teknologi—bersaing langsung dengan perusahaan teknologi bergaji tinggi—yang meningkatkan biaya mereka.

Bank digital di Indonesia memiliki aliran pendapatan yang terbatas. Kurangnya data yang dapat diandalkan di Indonesia untuk memprediksi kelayakan kredit konsumen membatasi kemampuan bank digital untuk menawarkan pembayaran kredit yang cepat dan menguntungkan, memaksa bank untuk mengandalkan perutean dan pendapatan berbasis biaya. Hal ini mengakibatkan marjin laba yang sangat tipis, pertumbuhan modal yang buruk, dan risiko kredit yang lebih tinggi.

Namun fundamental pertumbuhan sektor perbankan baru tetap kuat. sebagian besar penduduk Indonesia Masih belum berurusan dengan bank Penetrasi ponsel tinggi. Kaum muda kelas menengah dan atas Indonesia menyambut perbankan digital sebagai cara yang “modis” untuk melakukan perbankan. Sektor informal yang besar dapat memberikan keuntungan besar bagi industri perbankan digital.

Sektor swasta di Indonesia tertarik untuk memanfaatkan peluang ini. Beberapa konglomerat dan perusahaan teknologi terbesar di negara ini sedang mengembangkan bank digital mereka sendiri untuk membangun ekosistem digital mereka sendiri. Bank tradisional mengikutinya. Bagi mereka, bank digital adalah cara untuk menarik konsumen muda dan membangun keterlibatan sambil tetap mengandalkan dukungan perbankan tradisional mereka.

Bagi para konglomerat dan perusahaan teknologi, bank digital telah menjadi tulang punggung ekosistem digital mereka. Dengan data yang terintegrasi, bank dapat mengidentifikasi perilaku konsumen dan memprediksi permintaan nasabah berdasarkan transaksi mereka. Memiliki bank digital di bawah payung perusahaan juga mengurangi biaya pengelolaan kelebihan dana untuk perusahaan-perusahaan tersebut.

Namun ekosistem digital ini juga bisa memiliki risiko. Salah satunya dapat menyebabkan tidak meratanya penyaluran dana pihak ketiga dalam sistem keuangan. Bank digital juga menyalurkan kredit ke pinjaman konsumen yang lebih berisiko daripada pinjaman modal kerja dan investasi yang berisiko lebih rendah. Penyebaran teknologi baru untuk menyimpan data dan melakukan analisis kredit juga dapat mengurangi kepercayaan konsumen terhadap sistem keuangan.

Banyak lembaga pemerintah telah berupaya untuk mendukung pertumbuhan sektor perbankan digital dengan tetap menjaga stabilitas sektor keuangan yang lebih luas. Rencana pemerintah memperkuat industri perbankan Bank yang lebih kecil dapat didorong untuk bergabung atau ditelan oleh ekosistem teknologi yang lebih besar, yang bertujuan untuk meningkatkan efisiensi. Pemerintah masih menjaga kebijakan kehadiran individumeskipun mengurangi risiko sistemik.

Otoritas Jasa Keuangan Indonesia mendukung industri dengan penerbitannya Pasal 12 pada tahun 2021, yang mengatur tentang unsur industri perbankan digital antara lain persyaratan permodalan dan perlindungan data konsumen. Bank sentral Indonesia, Bank Indonesia, berkeinginan untuk mendigitalkan perekonomian dengan cepat dan meningkatkan transmisi kebijakan moneter. Bank sekarang mempertimbangkan untuk mengeluarkan mata uang digital, dan rupiah digital.

Tapi gerakan ini mungkin tidak cukup. Pemerintah perlu meningkatkan koordinasi antar lembaga untuk membuka potensi besar penduduk yang belum tersentuh layanan perbankan.

Salah satu pendekatan yang mungkin adalah menyediakan lebih banyak data frekuensi tinggi kepada sektor swasta. Data frekuensi tinggi yang dimiliki BUMN, seperti data penggunaan ponsel dan konsumsi listrik, dapat meningkatkan akurasi model penyaluran kredit bank baru.

Pemerintah juga harus mendorong melalui kebijakan nomor ID individu untuk memperbaikinya Docapil Basis data populasi. Integrasi terakhir dari Nomor Pokok Wajib Pajak Nomor Kewarganegaraan Nasional adalah contoh yang baik tentang bagaimana integrasi ini dapat bermanfaat. Manfaat dapat mencakup peningkatan efisiensi pencairan bantuan bencana pemerintah, peningkatan akurasi statistik nasional dan memungkinkan bisnis untuk mengurangi biaya administrasi.

Untuk menekan tingginya biaya bank digital, pemerintah dan swasta harus berkoordinasi dalam sosialisasi tentang bank digital kepada masyarakat unbanked. Hukum dan penegakan perlindungan data konsumen yang lebih baik dapat mendukung kepercayaan konsumen dan mengurangi biaya dari waktu ke waktu.

Sementara itu, bank baru harus fokus pada upaya mereka untuk menciptakan sumber pembiayaan murah. Mereka harus terlibat dengan usaha kecil dan menengah dan meningkatkan fitur mereka untuk mempertahankan pelanggan.

Perbankan digital memiliki potensi untuk mendorong ekonomi Indonesia ke masa depan dan memaksimalkan potensinya. Memasukkan lebih banyak konsumen ke dalam sistem keuangan akan memperdalam pasar keuangan domestik yang dangkal, dan meningkatkan likuiditas dan ketahanan bank secara keseluruhan. Data frekuensi tinggi akan memungkinkan analisis kredit yang lebih akurat, meningkatkan efisiensi bank digital, dan meningkatkan kualitas aset mereka. Mengurangi biaya overhead untuk bank digital akan menurunkan peringkat kredit mereka, meningkatkan jumlah kredit dalam perekonomian dan pada akhirnya memungkinkan bank baru menghasilkan keuntungan yang berkelanjutan.

Suryaputra Wijaksana adalah ekonom di Bank of Central Asia di Jakarta, Indonesia.

Juan Tarijan Tetanjina adalah seorang ekonom di sebuah lembaga publik di Jakarta, Indonesia.